Основна проблема, що піднімається в цій роботі, – як покращити роботи системи кредитних історій в Україні. Відповідно ми зосереджуємось на приватних бюро кредитних історій, що працюють в Україні, та спочатку виділяємо основні перешкоди для розвитку системи: фрагментацію та обмеженість наявної інформації.
Деякі зацікавлені сторони, зокрема органи влади, розглядають той факт, що бюро кредитних історій знаходяться переважно у приватній власності, як основну проблему, та її усунення як шлях до подальшого розвитку сектору. Однак ми не погоджуємось. По-перше, наявність на ринку декількох бюро кредитних історій, що конкурують між собою – це цілком звичайне явище. Ряд країн в регіоні мають схожу структуру ринку. По-друге, емпіричні дослідження показують, що приватна участь в секторі позитивно корелює з юридичної ефективністю системи кредитних історій.
Таким чином, потрібно знайти інші механізми для подолання фрагментації та недостатності інформації. На нашу думку, ініціативи щодо співробітництва між бюро – це основний спосіб вирішення проблеми. Ця ідея також принаймні частково сприймається зацікавленими сторонами: обговорюються плани щодо формування асоціації бюро кредитних історій та покращення обміну даними.
Ми вважаємо, що ці плани – це добрий початок, але потрібно доповнити подальшими кроками. Так, майбутня асоціація може стати платформою для подальших ініціатив, як-то розробка «Кодексу поведінки», що міститиме визнані фундаментальні принципи збирання та розповсюдження інформації про кредитні історії. Асоціація може стати оптимальною установою для проведення регулярного процесу звітності у формі «огляду бюро кредитних історій», що сприятиме кращому розумінню ринку його користувачами та збільшить конкуренцію між бюро кредитних історій. Заходи щодо фінансової грамотності населення в сфері кредитних історій та покращення доступу до фінансування також можуть стати одним з основних напрямків роботи асоціації.
Ініціативи щодо співпраці між бюро в напрямку більшої стандартизації та гармонізації обміну даними, виглядають досить перспективними для вирішення вищезгаданої проблеми фрагментації даних. Однак, такі ініціативи скоріш за все будуть реалістичними в середньостроковому плані, коли бази даних бюро стануть повнішими, а ринок стане достатньо стабільним.
Підсумовуючи впровадження таких ініціатив покращить якість та покриття даних, збільшить прозорість, та насамперед, довіру до системи кредитних історій. Це покращить корисність системи для користувачів (наприклад банків) та в кінці кінців добрі позичальники отримають переваги від покращеного доступу до фінансування. Водночас ці ініціативи можуть змінити напрям конкуренції між бюро по мірі того, як ринкові сили змінюватимуть все більш насичений ринок.
Напевно, врешті решт структура ринку кредитних історій буде відображати інші, більш розвинуті ринки, тобто невелика кількість гравців контролюватиме конкурентний ринок. Але це стане наслідком звичайного ринкового процесу, якому буде сприяти співпраця між бюро, а не результатом регуляторного рішення.
